近来一个消息吸引了许多人的眼球,那就是很多银行开始削减银行存款利息。虽然说随着财富管理工具的不断完善，大家可以选择的理财工具有很多，但银行存款在中国老百姓心目中仍有着举足轻重的地位。而这一次的降息，不是某一家银行所为，而是约20家银行集体行动，纷纷下调人民币存款利率。经过这一轮下调之后，5年定期存款利率多为2.65%、2.70%，很少能找到3%以上的5年定存了。

　　数据来源：各大银行官网

　　如果是一时的下调，那么对我们投资理财的影响不大。但问题是，从以下角度分析，未来存款利率可能还会继续降：降低存款利率可以刺激消费、推动经济进一步复苏

　　为了支持实体经济，降低融资成本，贷款利率在下降，银行需要赚取利息差，存款利率也会随之下降

　　目前储蓄存款规模已经很高了，相比之下银行对存款资金的需求不高，没有太大动力提高利率

　　在这样的背景下，我们的钱还有哪些投资去向呢?

　　除了大家常用的货币基金(如XX宝)之外，还有以下产品同样是值得我们关注的。基长根据风险从低到高逐一为大家介绍一下!

　　同业存单AAA指数基金

　　可能有小伙伴一看到后缀“指数基金”，以为是高波动基金，所以还没有了解就觉得不适合自己。

　　其实此“指数基金”，跟大家常见的指数基金有很大差别。这个指数基金，跟踪的是同业存单AAA指数——选取的是银行间市场上市的，主体评级为AAA、发行期限1年及以下，上市7天及以上的同业存单作为指数样本。

　　看着这段介绍，可能大家还是对这个产品没有明确的定位。

　　简单来说，同业存单AAA指数基金的风险收益整体要稍高于货币基金，低于债券基金，同样是适合低风险偏好的投资者。通过对比过去5年同业存单AAA指数和货币基金指数走势图，我们可以发现，两个指数的整体走势都是一路向上。相比之下，货币基金指数的走势要更平稳，中间很少出现明显的波动，不过“风险与收益是一对双生儿”，低波动低风险也意味着收益也稍落下风。

　　过去5年数据显示，同业存单AAA指数的年化收益率可以达到3.15%，而货币基金指数仅为2.24%。

　　目前市场上的同业存单AAA指数基金多为7天持有期，持有7天后即可随时赎回，虽然相比可随时申赎的货币基金来说，流动性上会有那么一点限制。

　　不过如果这笔钱本来是打算用来买银行1年、3年或5年的定期存款的，那么资金仅被锁起来7天应该是完全可以接受的。

　　关键是同业存单AAA指数基金0认购费、0申购费、0赎回费，所以大家也不用担心会因为申赎费率侵蚀了自己的收益率。

　　数据来源：wind，日期范围为2018-03-31至2023-03-31。上述数据仅为指数表现结果，最终的投资收益结果和所投资的基金有关，可能和指数表现结果存在较大的出入。基金指数过往表现不代表未来表现，市场有风险，投资须谨慎

　　短债基金

　　比同业存单AAA指数基金风险和收益稍高一点的是短债基金。

　　从过去5年收益数据看，相比同业存单AAA指数，短债基金指数波动明显更大，当然，年化收益率(3.26%)也高于同业存单AAA指数(3.15%)。

　　数据来源：wind，日期范围为2018-03-31至2023-03-31。上述数据仅为指数表现结果，最终的投资收益结果和所投资的基金有关，可能和指数表现结果存在较大的出入。基金指数过往表现不代表未来表现，市场有风险，投资须谨慎

　　短债基金从名称上也很容易能够判断出来，多数都会带有“中短债”、“短债”或者“超短债”字样。需要注意的是，同样是短债基金，风险收益比也会有分化，一般是“中短债”>“短债”>“超短债”，大家可以根据自己的实际需求跟承受能力进行选择。而且，一般情况短债基金需持有30天以上才会没有赎回费(不同基金不一样，大家一定要看清楚申赎规则)。如果持有时间不满7天，就会被收取1.5%赎回费，这对收益率本来就不高的短债基金来说属于非常高了。所以，如果是有短期内(1个月以上)不会动用的钱，又想博取稍微高一点的收益，那么可以考虑短债基金。

　　中长期纯债基金、“固收+”基金

　　如果是风险承受能力更高、更长时间的闲置资金(如3年、5年)，想要用时间和波动换取收益的空间呢?有没有其他的基金可以选择?有的，例如中长期纯债基金或者“固收+”基金。相比前面介绍的同业存单AAA指数基金和短债基金，中长期纯债基金和“固收+”基金的波动要更上一个台阶，对于以前一直都是把钱用来买银行定存的小伙伴，并不一定适合。而如果是能够承受一定程度的短期亏损(如-5%)，也做好了长期投资的准备，想要追求4%甚至5%的年化收益率，那么这两种类型的基金是值得纳入选择的。

　　数据来源：wind，日期范围为2018-03-31至2023-03-31。上述数据仅为指数表现结果，最终的投资收益结果和所投资的基金有关，可能和指数表现结果存在较大的出入。基金指数过往表现不代表未来表现，市场有风险，投资须谨慎

　　总的来说，方法总比问题多，既然我们改变不了利率下行的趋势，那就做好应对吧!如果觉得实在接受不了现在的银行存款利率，希望通过承担一定的风险换取更高一点的收益，那么在风险承受范围之内可以考虑同业存单AAA指数基金和短债基金。风险承受能力更高、计划投资期限更长的，还有中长期纯债基金和“固收+”基金可以选择。基金产品那么多，总能选到适合自己的!